金融科技將升華金融行業(yè)更快發(fā)展
發(fā)布時(shí)間：2019-06-20
據(jù)尚賢達(dá)獵頭公司金融行業(yè)獵頭顧問觀察，金融機(jī)構(gòu)與金融科技加強(qiáng)合作、共建開放生態(tài)正逐漸成為一種共識(shí)。
我國(guó)金融科技行業(yè)的發(fā)展，起源于國(guó)家對(duì)創(chuàng)新的巨大鼓勵(lì)。在國(guó)家多重政策的鼓勵(lì)下，金融科技在短短的幾年時(shí)間里，發(fā)生了從產(chǎn)品到場(chǎng)景、從場(chǎng)景到生態(tài)，以及支持整個(gè)新業(yè)態(tài)的底層技術(shù)與系統(tǒng)的全方位的創(chuàng)新。中國(guó)人民銀行在2017年便成立了金融科技委員會(huì)，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。
在金融科技的創(chuàng)新大潮中，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈?zhǔn)谴硇缘拇笠?guī)模應(yīng)用技術(shù)，被廣泛應(yīng)用在風(fēng)險(xiǎn)管理、用戶畫像、客服服務(wù)等環(huán)節(jié)，并支持著金融科技場(chǎng)景和生態(tài)的創(chuàng)新，將支付、信貸等金融服務(wù)與各類消費(fèi)場(chǎng)景有機(jī)結(jié)合，打破時(shí)間與空間的限制。
隨著今年5G實(shí)現(xiàn)商用，爆炸性的移動(dòng)數(shù)據(jù)流量增長(zhǎng)、海量的設(shè)備連接、不斷涌現(xiàn)的各類新業(yè)務(wù)和應(yīng)用場(chǎng)景即將成為現(xiàn)實(shí)。有望帶動(dòng)更多的中國(guó)金融科技公司引領(lǐng)世界。近年中國(guó)無論是商業(yè)銀行還是金融科技機(jī)構(gòu)，都在積極探索金融科技，金融科技正在深刻改變著金融生態(tài)。5G的商用，將給予中國(guó)金融科技機(jī)構(gòu)更多創(chuàng)新空間。將進(jìn)一步帶動(dòng)金融科技領(lǐng)域的投融資。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，5月全球金融科技領(lǐng)域共有106筆股權(quán)融資事件；公開披露的融資金額約為231.5億元，環(huán)比增長(zhǎng)68.2%，同比大幅增長(zhǎng)92.3%。2016年-2018年期間，全球金融科技融資數(shù)量最多的3個(gè)領(lǐng)域分別為區(qū)塊鏈、網(wǎng)貸和支付。而2019年以來，大數(shù)據(jù)和供應(yīng)鏈金融、支付和保險(xiǎn)科技成為熱門。招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在年報(bào)中指出，在肉眼可見范圍內(nèi)，金融科技可對(duì)傳統(tǒng)銀行所有業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)管理，進(jìn)行全流程數(shù)字化改造、智能化升級(jí)和模塊化拆分。一個(gè)數(shù)字化、智能化、開放性的銀行3.0時(shí)代正在到來，它將徹底改變商業(yè)銀行的服務(wù)模式、營(yíng)銷模式、風(fēng)控模式、運(yùn)營(yíng)模式，拓展銀行的服務(wù)邊界，最終改變銀行的增長(zhǎng)曲線。近年來行業(yè)里提出的智能銀行、開放銀行和平臺(tái)銀行等概念，都是這一趨勢(shì)的體現(xiàn)。
對(duì)于銀行業(yè)而言，金融科技成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新賽道。中國(guó)銀行的金融科技子公司——中銀金融科技公司日前在上海揭牌。尚賢達(dá)獵頭公司金融行業(yè)獵頭顧問了解到，截至目前，至少已有8家商業(yè)銀行設(shè)立金融科技子公司。借助金融科技子公司，銀行可以更專業(yè)、更有效率地推動(dòng)本行的金融應(yīng)用與發(fā)展，并對(duì)外輸出技術(shù)能力，賦能更多中小銀行。目前各銀行系金融科技子公司的產(chǎn)品體系主要從金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的前、中、后臺(tái)三個(gè)層面有效提供科技服務(wù)。金融科技解決方案有同質(zhì)化的成分，都是聚焦金融云、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域；但具體到功能層面，差異化仍是主流。銀行系金融科技子公司仍側(cè)重于輸出業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并強(qiáng)調(diào)基于同一系統(tǒng)的互聯(lián)互通和資源共享；而互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司則更聚焦于利用科技手段突破業(yè)務(wù)瓶頸，提供集精準(zhǔn)營(yíng)銷、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能客服、智能催收等于一體的一攬子解決方案。
當(dāng)前傳統(tǒng)銀行IT廠商正面臨著強(qiáng)烈的市場(chǎng)沖擊。銀行希望對(duì)于智能決策、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能運(yùn)營(yíng)、智能客服等新興技術(shù)的應(yīng)用需求爆發(fā)。傳統(tǒng)銀行IT廠商由于無法提供這些細(xì)分領(lǐng)域的新興技術(shù)服務(wù)，正面臨被洗牌的危機(jī)。銀行系金融科技子公司脫胎于母行，在經(jīng)歷了電子化、數(shù)字化發(fā)展階段之后，銀行迎來了開放融合、走向場(chǎng)景的新階段，銀行自身的技術(shù)沉淀，可以向同業(yè)、銀行上下游的合作伙伴以及銀行所服務(wù)的客戶進(jìn)行產(chǎn)品化輸出。依托于母行豐富的業(yè)務(wù)資源、強(qiáng)大品牌溢價(jià)優(yōu)勢(shì)和信用背書能力，銀行系金融科技子公司很容易獲取銀行客戶訂單。但在產(chǎn)品適配、服務(wù)理念、人力資源供給等多方面，銀行系金融科技子公司都面臨難題。在人才供給上，銀行系科技公司的人力缺口很大。銀行系科技公司雖然有一定的技術(shù)人才，但都是體制內(nèi)的，人才招聘、晉升、保留與市場(chǎng)化的人力資源體系有很大的差異；甚至有業(yè)內(nèi)人士表示，非市場(chǎng)化的人力供給和人力資源體系是當(dāng)前銀行系金融科技公司技術(shù)輸出時(shí)最大的挑戰(zhàn)。人力資源緊缺直接映射在服務(wù)價(jià)格上，銀行系金融科技子公司的人力單價(jià)是傳統(tǒng)銀行IT廠商的5-7倍。
中國(guó)的移動(dòng)支付已邁入高質(zhì)量發(fā)展的階段，近3年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)51％。新的貨幣形態(tài)，不光會(huì)影響貨幣支付，也會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)，也會(huì)影響到央行的政策，甚至?xí)绊懙絿?guó)際貨幣體系。目前全球大概有90％的貨幣以數(shù)字形式呈現(xiàn)，數(shù)字化也就是工業(yè)革命5.0重塑了二十一世紀(jì)的貨幣。1971年我們離開了貨幣與黃金掛鉤的時(shí)代，進(jìn)入美元全球貨幣的時(shí)代。未來，我們要離開美元全球貨幣的時(shí)代�？萍己蛣�(chuàng)新已廣泛應(yīng)用于各項(xiàng)金融服務(wù)中。在新加坡金融管理局副行長(zhǎng)羅惠燕看來，金融科技帶來諸多可能性，如可以更進(jìn)一步提升金融普惠性，提升用戶體驗(yàn)等。同時(shí)，她以風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用作為案例：利用科技可以讓銀行進(jìn)一步提升自己的監(jiān)督能力，讓他們找到一些可疑的交易或者以更快的速度發(fā)現(xiàn)欺詐型交易。這在風(fēng)險(xiǎn)管理層面的優(yōu)勢(shì)很明顯。
保險(xiǎn)科技正在改變保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，誰(shuí)在這方面走在前列，就會(huì)具備核心競(jìng)爭(zhēng)力。在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識(shí)別等領(lǐng)域，我國(guó)的專利數(shù)量已經(jīng)超越美國(guó)，成為全球第一，這為金融保險(xiǎn)發(fā)展提供了重要的技術(shù)支撐。沒有這些技術(shù)支撐，就不可能有金融保險(xiǎn)技術(shù)的突破性、飛躍式發(fā)展。金融保險(xiǎn)，特別是保險(xiǎn)科技的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)提出了很大的挑戰(zhàn)，近年來，市場(chǎng)上對(duì)于保險(xiǎn)科技的投資增長(zhǎng)很快，這就要求傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從銷售、理賠、服務(wù)實(shí)現(xiàn)全鏈條的數(shù)字化，同時(shí)強(qiáng)化科技賦能，實(shí)現(xiàn)科技與保險(xiǎn)的深度融合。
處于世界前沿的中國(guó)金融科技企業(yè)正走向海外，東南亞成為他們不約而同瞄準(zhǔn)的目標(biāo)。從以BATJ(百度、阿里巴巴、騰訊、京東)為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，到陸金所、宜信、恒昌等金融科技公司，都將目光鎖定此處。隨著“一帶一路”建設(shè)推進(jìn)，越來越多中資企業(yè)將東南亞地區(qū)作為出海首選地。同時(shí)，地緣、人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿θ笠蛩丿B加，使東南亞成為中國(guó)金融科技企業(yè)的必爭(zhēng)之地。對(duì)東南亞各國(guó)來說，吸引中國(guó)企業(yè)既能提升本國(guó)金融科技能力，也能提升其普惠金融服務(wù)水平。對(duì)中企來說，利用前期積累的資金、人才和技術(shù)打通“走出去”的渠道，則能獲得更廣闊發(fā)展空間。東南亞地區(qū)各國(guó)金融科技發(fā)展分化明顯：新加坡表現(xiàn)最為亮眼，各領(lǐng)域發(fā)展全面領(lǐng)先；印尼、菲律賓作為新興金融科技市場(chǎng)，人口基數(shù)大、互聯(lián)網(wǎng)普及率高，發(fā)展?jié)摿κ�；越南、柬埔寨市�?chǎng)尚處于萌芽階段，金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展有限，未來期待資本力量助推初創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。
不容忽視的是，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)從閉環(huán)體系走向開放體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)架構(gòu)和體系，科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力都提出了新的挑戰(zhàn)。特別是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，需要在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的流程設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和計(jì)算以及系統(tǒng)開放性等方面作出巨大改變。亟須構(gòu)建安全可控的信息技術(shù)體系。中國(guó)工程院院士倪光南認(rèn)為，當(dāng)前，應(yīng)在人工智能領(lǐng)域繼續(xù)突破關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推進(jìn)國(guó)產(chǎn)自主可控技術(shù)來替代國(guó)外壟斷技術(shù)，打破壟斷，使我國(guó)新的核心技術(shù)能夠進(jìn)入世界市場(chǎng)。構(gòu)建安全可控的信息技術(shù)體系，建立健全保障網(wǎng)絡(luò)安全的各項(xiàng)制度，將自主可控作為達(dá)到技術(shù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全的必要條件。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東從我國(guó)當(dāng)前金融科技創(chuàng)新的六大特點(diǎn)出發(fā)，闡釋了開放銀行的核心要義和內(nèi)涵以及外延，并提出了雙維監(jiān)管和共票理論等新思維。開放銀行的開放方式和開放內(nèi)容是最核心的問題，開放銀行的障礙與風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，例如開放銀行接口標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，網(wǎng)絡(luò)安全中的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信息的保護(hù)，金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和對(duì)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的影響等。開放銀行的監(jiān)管規(guī)則須從推動(dòng)API國(guó)家推薦性標(biāo)準(zhǔn)制定、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)底線、平衡個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)共享、完善數(shù)據(jù)權(quán)屬規(guī)則和平臺(tái)規(guī)則等幾個(gè)方面重點(diǎn)展開。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)則提醒，金融科技有被泛化的危險(xiǎn)。發(fā)展金融科技，要解決真問題，不能成為泡沫，哪些是真問題呢？要能夠解決信息不對(duì)稱問題，要能夠提升整個(gè)金融業(yè)的信用基礎(chǔ)，要能夠?yàn)楸O(jiān)管當(dāng)局提供各種各樣經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的流轉(zhuǎn)的軌跡，要能夠讓所有的金融業(yè)的參與者能夠非常準(zhǔn)確、及時(shí)地表達(dá)自己的偏好。最后，要能夠降低金融服務(wù)的成本。金融科技在中國(guó)已經(jīng)方興未艾，但是必須注意，不要讓它走到前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的老路上去。
總體而言，借助互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和大數(shù)據(jù)等信息科技，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)技術(shù)能力不斷發(fā)生變革，金融與科技也完成從渠道上的結(jié)合到深層邏輯的創(chuàng)新改變，金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)也從單打獨(dú)斗邁向了攜手共進(jìn)的新征程。（尚賢達(dá)獵頭公司金融行業(yè)獵頭顧問整理）